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银行卡收单行业违规成常态, 是利益驱动、市场倒逼还是作业不平等的规则所致?

发布时间:2022-09-21  |  作者:小李说支付

  2021年开年不久,就有支付机构收到监管开出的千万级罚单。

  1月12日,人民银行福州中支公布的行政处罚信息公示表显示,福建国通星驿网络科技有限公司因涉及未按规定报送可疑交易报告等12项违法违规行为,受到警告处分并被没收违法所得261.021356万元,处6710.021356万元罚款,罚没合计6971万余元。从违规事由来看,国通星驿主要是踩了反洗钱红线以及违反了《银行卡收单业务管理办法》。

  在刚过去的2020年,央行对第三方支付行业共开出了68张罚单,累计罚没金额超过3.2亿,其中,因违反《银行卡收单业务管理办法》成为第二大支付机构受处罚原因。

  银行卡收单行业违规为何屡禁不止?这背后究竟是收单机构无视监管的猖獗行为,还是另有难处的无奈之举?

  利益驱动

  根据国家发改委、人行2016年发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》结合目前的市场情况,目前标准类费率执行的是发卡行收取0.45%,银联收取0.0325%,加上银联品牌服务费0.02%,合计0.5025%,这个也就是支付公司的标准费率成本价(未加上代理商的结算费费率成本)。例如,刷卡金额为10000元,支付公司的结算成本为:10000*0.0045+10000*0.000325+10000*0.0002=50.25元,而支付机构为了竞争市场,目前普遍费率为0.55%,例如刷卡金额为10000元,那么支付机构的利润仅为4.75元,再减去人工、场地、税务等等费用,利润率微薄,完全是一门依靠规模取胜的生意。

  然而,目前支付宝、财付通分别占据了54.2%和39.5%的市场份额,形成了市场垄断格局,中小支付机构生存空间愈发狭窄,收单侧机构长期以来面临着国内市场费率总体偏低、利润分配不均等问题,导致大量中小支付机构微利经营,从而铤而走险,走向灰色地带。

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